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30岁的礼物

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    投之家:互联网金 融, 该如何培植下一个“苹 果”? “一小部的一大步。”  没错,苹果又来了。不过,整场发布会持续不过一小时便草草结束,除了回归小屏,降低价格来迎合果粉和低端市场的需求外,似乎没有太多惊喜。毁之誉之,见仁见智。吊诡的是,库克一句“We will not shrink from FBI fight.”以全场长达30秒的热烈掌声,喧宾夺主,成为整场新品发布会的高潮。  是的,对于保护隐私,苹果绝不退缩。而作为互联网金融从业人员,反观所在行业,是否存在一个誓死捍卫客户权益的“苹果”呢?  培植“苹果”,土质如何?  别急,先看看如下数据:根据网贷之家的统计数据显示,截至206年2月,全国P2P累计平台数达3944家,累计问题平台共425家,占比达36.%。换言之,十家之中出问题的就有三家半。别说捍卫客户权利,坑人,恐怕就是烧高香了。  但,一体两面,从3年的“互金元年”发展至今,互联网金融的“野蛮生长”,不正反应了市场对行业本身的强烈需求。从经济学的角度来讲,互联网金融并未改变金融业跨期价值交换和信用交换的本质,但随着互联网+浪潮的侵袭,互联网金融,通过移动支付、社交媒体、搜索引擎等技术,着眼于资本的长尾,所形成的垂直融资模式,相对传统商业银行和民间借贷的融资模式,其优势(时间、利率、税费)毋庸赘言。“互联网金融会加速中国的金融脱媒”之声,更是不绝于耳。  那如何解释当今的行业乱象呢?也许正如《人民日报》所言,互联网金融将历经以下三个发展阶段,“一是由市场之手带动的自下而上“野蛮生长”阶段;二是动用政府之手,加强管理、完善体系、严控规模的“规范发展”阶段;三是动态优化政府之手和市场之手,实现“稳定增长”的阶段”。同时,有统计数据显示,近6个月以来,P2P平台的累积增长率从5年8月的7.52%趋缓为6年2月的0.69%;2月网贷行业问题平台数量为74家,环比月减少了4家,问题平台发生率下降至2.85%。  把控风险,才是关键!  花开向暖。既然存在孕育的土壤,回到主题,互联网金融行业,如何捍卫客户权益,培植出行业里的“苹果”呢?当然,专业化,规范化,透明化已成行业共识,寻求银行、国企做背书的戏码,也早已见怪不怪,不过是七年之病求三年之艾。如何重塑市场信心,为投资人提供安全的避风港?更显得尤为关键。  正本清源。从金融学的角度来讲,风控自然是至关重要的核心。嫁接在互联网之上的传统金融行业,在用户体量和流动性,都是传统线下金融无法比拟的,按照传统的风控模型作为平台获取投资人信任的手段,恐难取得长期效果(短期上,只能成为“名人效应”的一种衍生,为平台获取注意力)。同时现有的风控模型,主要针对于把控借款人的还款;忽视投资人的回款周期或者互联网金融的灵活性,形成现有的“长短错配”的格局,一旦形成挤兑便会导致取款困难,甚是引发资金链断裂(现下问题平台多出于此)。  以P2P发展迅速的美国为例,其问题平台更是鲜有耳闻。究其原因,无不是充分发挥了互联网的平台优势,实现了两条长尾(投资长尾和融资长尾)有机对接。以投之家为例,其风控体系主要是由三大要素构成:舆情系统数据监测系统、考察认证和安全评级。风控模型,主要以大数据为依托,实地考察融资方所在来对其基本资料和运营状况进行评估,并通过细分市场,来保障投资人的权利。与此同时,风控还应在基于传统融资方评估的基础上,更应将投资人的信用等级和回款需求纳入考虑范围之列。优质的项目资源,强大的资本担保,对投资人来讲自然是再好不过。  互联网金融,作为新兴行业,存在野蛮生长的初始阶段,是市场经济的必然现象。但如果不能立足于行业基因,册繁就简,达到“规范发展”“稳定生长”的状态,一旦管理条例落地,那么传统金融业大可提高利率来抹平利差,实现用户的回流。毕竟,天下攘攘,皆为利往。  明天,苹果就将和FBI对簿公堂。互联网金融业的明天,又该如何?  编辑:王丹